当今社会，信用卡、网贷、银行贷款等债务逾期问题已经成为许多人面临的困扰。 近段时间以来，各种信用卡、网贷逾期协商还款的广告充斥社交平台。这些服务到底靠不靠谱？ 【债务逾期...
当今社会，信用卡、网贷、银行贷款等债务逾期问题已经成为许多人面临的困扰。
近段时间以来，各种信用卡、网贷逾期协商还款的广告充斥社交平台。这些服务到底靠不靠谱？
【债务逾期咨询服务、债务“反催收”中介机构的法律特征】
1、“债务反催收咨询类机构”是一种债务咨询协商服务的中介。本质上以“逾期债务协商”（债务逾期是指债务到期后未能按时偿还）为服务目的，债务中介从中发现“商机”，将服务目标锁定在信用卡、商业银行贷款的逾期群体，宣称可以帮客户跟银行协商分期，不仅不计利息，本金还可以分多期进行偿还。
有些还存在模糊宣传，传播所谓“退费技巧”、帮助或协助“减少还款金额”、代办“停息挂账”、修复个人征信等为名号，以吸引逾期债务用户关注进而寻求服务。
2、提供反催收生意的机构或个人，往往利用逾期者不堪被催收、担心被起诉强制执行、列入不良信用记录等心理，一边贩卖焦虑，一边兜售生意。
随着演变进化，如今开始转而以“债务重组”“债务优化”“逾期协商管理”“逾期法务咨询服务”“信用卡逾期强制上岸”等高大上的字样和面目出现。
3、从事债务逾期协商还款咨询服务，由于缺乏必要的标准和规范，许多服务机构服务人员游走在法律的边缘地带，可能会涉及侵犯他人隐私、获取不当信息等违法行为，甚至有些已经踏进了法律禁区，产生欺诈、敲诈等违法后果。
【法律上的运作方式和实质】
1、从事贷款、信用卡债务重组业务中介的人员。凭借熟知行业的一些规则和漏洞，通过掌握“政策上的切入点”，实际上是利用金融领域法制不健全的“灰色地带”，来为逾期债务人提供服务。此类业务相关法律法规并没有明文禁止。
2、停息挂账，法律上的专业说法叫做“个性化分期还款”。银行停息挂账是指银行在某些情况下暂停对客户账户进行利息结算或挂账操作的一种措施。这种措施通常是根据法律规定来执行的，以保障银行和客户的权益。
法律依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定。当满足三个条件：1）有特殊情况，导致欠款金额超出持卡人的还款能力；2）持卡人有强烈的还款意愿，在逾期后，能积极地与银行处理协商还款事宜；3）银行与持卡人能达成切实可行的还款方案。在满足这三个条件的前提下，银行可以与持卡人达成分期还款协议。
债务重组业务中介的人员就是凭借这一条的规定，围绕“个性化分期还款”的法律要件，准备证据材料，开展与银行进行协商交涉的业务。
3、债务逾期的应对措施，其实就是通过法律规定的空间， 与债权人协商的过程。所谓的法务债务协商，就是冒充债务人个人去找银行和网贷平台协商。如果有必要的话甚至还会以债务人个人的名义提供虚假证明。
【法律风险解读】
1、债务重组中介“反催收”债务咨询中，其中的盈利模式中暗藏的法律风险：
中介冒充债务人打着“协商”的幌子，与金融机构协商过程中，可能借助一些打法律擦边球的手段“耍赖账”，背后风险重重。
滥用投诉权：在无事实依据支撑的情况下，对金融机构和借贷平台无端发难，故意激怒客服、催收人员，试图虚构违法催收债务的事实，进而教唆客户或直接代替客户通过信函、热线电话向监管机构投诉、以此要挟金融机构和借贷平台。
1）反催收的套路，利用银行面临着央行和银保监会等管理部门的压力，最常见的方法是拿着逾期者的相关材料，滥用金融监管政策的‘合理规则’，对银行或其他金融机构多次投诉。
2）通过恶意投诉，一些金融机构为降低投诉率可能就选择和解。此外，也有利用自媒体、论坛等制造舆情施加压力，迫使某些银行或金融机构接受他们所谓的“停息挂账”“个性化分期”等方式。
2、中介靠收取服务费营利，没有办成也不可能退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料，比如伪造贫困证明、住院证明，来向银行或者网贷平台证明存在“有特殊情况，导致欠款金额超出持卡人的还款能力”的情形，这已经涉嫌欺诈的行为。
3、债务重组方案虚假夸大、虚假承诺，宣称能帮逾期者搞定不良征信和代办虚假材料。显然这些都违背基本的常识性法律认知。
【银行贷款的基本法律常识】
1、一般情况下，银行不会减免本金，但是可能会考虑减免部分利息或者延长还款期限。这是基本的贷款法律常识，所以外开这个基本知识点的宣传和承诺都是不靠谱的。
2、当借款人无法按时还款或者还不起的时候，银行一般都会与借款人进行协商，尽量达成一致意见。这不是中介团队有什么门路，银行是以营利为目的的经济组织，不会做赔本赚吆喝的事情。
3、借款人确实无力还款，可以向银行提出申请，要求将借款转为延期还款或者以其他方式还款。但是银行同意将借款转为延期还款的，需要借款人提供充分的证明材料来证明自己确实无力还款。
宁波债务协商咨询：13732178163 李奇鸿
