可以说是三年口罩之后，在贷款领域一支独秀的产品。 经营贷最早出现在19世纪的欧洲，银行向企业发放的贷款主要用于流动资金周转。 经营贷的出现对企业经营有重大的影响： 一方面，经营贷可以为企业提供...
可以说是三年口罩之后，在贷款领域一支独秀的产品。
经营贷最早出现在19世纪的欧洲，银行向企业发放的贷款主要用于流动资金周转。
经营贷的出现对企业经营有重大的影响：
一方面，经营贷可以为企业提供资金支持，帮助企业扩大生产规模、提升经营能力。
另一方面，经营贷可以帮助企业降低融资成本，提高资金使用效率。
近年来，经营贷在我国得到了快速发展。
根据中国银保监会的数据，2022年，我国经营贷余额为11.4万亿元，同比增长14.5%。经营贷的快速发展，为企业融资提供了重要渠道，促进了企业发展。
我们经常听到一些声音，有些建议做，有些不建议做；那么到底该不该做？
经营贷，我还是有点发言权的
我的朋友真实做过
所以咱今天就以他的案例真实的来聊一聊
拔出经营贷的风险
以及如何降低经营贷的成本、风险，最后是我的一些小思考
一 经营贷的逻辑
首先，经营贷需要一个公司
- 要求需要1年以上的公司才可以贷，没有开过对公账号经营贷还对企业的抵押担保等要求（比如房产）
我朋友的这次操作就是采用的房产抵押担保，然后才能借出钱；
但是，银行还不放心，对经营贷设定了一个评定机制，每年需要评估一次，到底评估什么呢？就是房子的总价格下降了，你申请的贷款就降低了，可能需要补充差额的部分；
比如我朋友的房子在银行评估价是600万，能贷款的额度是400万（大概是7成），除掉公积金，300万；如果下一年房价降低到500万，那么能贷款的额度应该就是350万，除掉公积金可能就是250万了，此时你就需要补差额50万了；当然这个概率比较低，但是不保障不会发生；同时审核的还包括贷款的年化利率3.2%，有可能存在波动；
讲到这里，大家就能理解，就是用房产的贷款，更换成了企业的经营贷；只是经营贷的金额更大、利率更便宜；缺点是总额度、利率可能随市场波动；
二 从利益角度判断是否值得做
此刻大家最关心的经营贷的优劣了，觉得该不该换这个贷款
且听我细细道来
- 能不能做主要看是否真的帮你省钱？以及省钱的周期是否足够的短；经营贷到期是否有能力偿还，以及每年的补差额是否有能力填补？
我以我朋友的真实案例剖析
首先，我朋友的支出明细：
- 购买公司：6000元中间人被坑：1500元中介费：15000元过桥费：16000元
其他的人力成本我们先忽略，总支出大概是37500元。
然后，我们来看看贷款：
- 贷款金额：200万元之前年化利率：5.3%现在年化利率：3.2%
每月节省的利率是：5.3% – 3.2% = 2.1%
每月节省的金额是：200万元 * 2.1% = 4200元，大约需要10个月才能回本。
当然，你每月偿还多少本金，是根据自己的情况来定的。
如果你缺钱，经营贷是暂时无需偿还本金的。
但是经营贷的缺点也很明显，就是10年后，你需要全部偿还，你需要考虑是否有能力偿还；
当然，说回中介费，中介费的0.5%应该是有方式可以规避和节省掉的；
- 小贷公司自己找，只需要自己付过桥费用银行也是自己找，银行没有收专门的费用
如果你有朋友做过这种，那么这部分的中介费是完全可以省略的；
很多公司做的就是打包的服务，如果单个的服务则很便宜
三 流程剖析
3.1 公司准备流程
没有公司的朋友，如果想通过购买公司来办理经营贷，需要注意以下几点：
- 公司注册时间：公司需要注册满一年，没有开过对公账户。如果公司注册时间不满一年，或者已经开过对公账户，银行可能会拒绝受理。公司税务：公司需要交税一年，大概在350元。
为了规避购买公司带来的风险，可以采取以下措施：
- 查询公司风险：可以购买天眼查的一天会员，查询公司是否存在风险提示。签订免责协议：要求过户公司签订免责协议，明确法人和股东的责任。
3.2 房产赎楼流程
如果房屋上有公积金贷款，那么在赎楼时，可以保留公积金贷款；这个需要谈。
赎楼就是用过桥贷款，是指在银行贷款没有批下来之前，先在小贷公司贷一笔贷款来支付房屋尾款，以便完成房产解押，或者是产权清晰。
过桥贷款的利率在银行没有批复之前一般是万分之六，如果银行批复了则降低到万分之四；
我朋友实际过桥只涉及200万，没有批复之前是耗时9天，批复之后是7天，就支付了1.6万；
3.3 到原银行偿还贷款
- 申请流程：
- 按照正常流程，申请需要1～2周的时间。很幸运，我朋友的原贷款合同的负责经理离职了，直接申请表格，领导当场就批复了；并附上说明情况的材料，例如：特意从国外回来偿还贷款的，时间有限。
- 还款方式：
- 还款可以约定在某天上班时间，直接触发还款。也可以约定在某天下班后自动扣款。
- 注意话术：
- 跟银行沟通时，不要说“这钱是从哪里来的”，否则银行会卡你的。
- 还款证明：
- 还款完毕后，可以获得还款证明和还款清单。
3.4 贷款公司放款流程
此时，你的房子还有房贷，贷款公司放款给到个人，贷款公司为了保障自己的权限，会签订抵押合同，并到公证处进行公证，办理房产的委托书、办理抵押的委托两种协议。
- **贷款合同是空白的，因为贷款公司的利率是每日万分之四，超过国家标准，属于高利贷。**不会明细写到合同上，所以你签订的是一个填写部分是空白的合同；这些中介可能不会提前给你讲放款给个人，法人跟小贷公司之间不能出现大金额往来，为了规避银行的抽贷，放款和结款，都需要一个中间人账号中间人还需要在协议上签字，这有点麻烦，你需要找一个你信任的人，否则中间人可能会收你1500元，这是中间人的额外收入，所以你要提前问清楚所有费用。中间人需要提供身份证、银行卡、密码，但不需要本人到场，只需要签两份资料，签字的时候会录制视频，这点比较麻烦，所以没几个人愿意做。
办完之后，贷款公司会给你一个结清证明，抵押合同和公证书等文件也要退还给你。
3.5 银行放款流程
办理银行贷款，需要经过以下流程：
- 准备材料：
- 原银行的结清证明、还款明细营业执照其他相关材料，第一次到银行，以公司名义签订了很多的合同，这些都是很合规的
- 提交材料审批（4～6个工作日）
- 将材料提交到新银行的网点银行网点进行审核，大约需要3～5天审核通过后，将材料提交到总行；
- 总行审批（一天）：
- 总行进行审核审核通过后，发出批复；比如：金额300万，年利率3，期限10年，一年一续贷
- 房产新入押（一天）：
- 在i深圳上传房产信息会收到短信确认，然后银行会收到回执，这个过程大概需要一天
- 放款（一天）：
- 最后银行会放款，放款可能需要一天
- 偿还小贷（一天）：
- 贷款公司偿还小贷；这个需要弄清楚中间人的是小贷公司找的，就会相对放心一些；最好把合同编号、贷款金额在划款委托书、委托书上补充清楚偿还走账过程：从对公账号转钱到法人个人账号，个人账号把钱转到亲人，再转到第三方中间人账号，再拿做中间人的账号和身份证，到银行规定划款到小贷公司偿还完毕后，跟小贷公司结清利息，并获取结清证明和
- 还款计划：
- 最后，要和银行确定还款计划和每月还款日期，并将钱提前放到对公账户
补充，在放款过程中，为了确保你不会私自挪用这部分资金，小贷公司会收走你的公司章、私章、银行U等；需要确保是存放在小贷公司仓库，这样你就放心了
四 风险回顾
最初，不怎么签订代理协议吃了亏，代理协议需要明确时长、责任等
中间人可能都有风险的点，没有说清楚：时长没有完全告诉你、中间账号+中间人签字
费用上，中间人可能吃回扣：比如小贷的万分之四会跟你说成万分之五
五 经营贷的适应场景
房贷转化为经营贷，经营贷的周期相对会短一些，房贷通常能30年；
经营贷比较适合短期资金方面的需求，如果你收入足够，10年内能还掉经营贷全部，那么比较建议你更换；
经营贷比较适合房贷很少的，或者短期缺资金的；
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